小額信貸有哪幾種類(lèi)型
小額信貸的社會(huì)實(shí)踐源于對(duì)這部分遭受金融排斥的人群的社會(huì)關(guān)懷,在反思唯經(jīng)濟(jì)資本運(yùn)行邏輯的基礎(chǔ)上,成功吸收了社會(huì)資本的運(yùn)行邏輯,實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效控制,降低交易成本,滿足了貧困人群改善生存發(fā)展的金融訴求。下面是由學(xué)習(xí)啦小編分享的小額信貸有哪幾種類(lèi)型，希望對(duì)你有用。
小額信貸有哪幾種類(lèi)型
一、 按機(jī)構(gòu)分: 1、 政府開(kāi)辦的小額貸款: 如政府扶貧貼息貸款， 城市就業(yè)再就業(yè)小額貸款擔(dān)保基金等等。 2、 非政府組織的小額貸款: 約有300家主要依靠國(guó)際援助和社會(huì)捐贈(zèng)開(kāi)辦。 3、 金融機(jī)構(gòu)自主開(kāi)辦的小額貸款業(yè)務(wù): 如信用社、 城市商業(yè)銀行、 新建小額貸款公司和個(gè)別信托投資公司開(kāi)辦的小額貸款業(yè)務(wù)。
二、 按服務(wù)對(duì)象和宗旨分: 1、 公益性小額貸款: 以扶貧和就業(yè)為目的， 主要是政府和非政府組織的小額貸款。 2、 營(yíng)利性小額貸款: 以營(yíng)利為目的， 主要是金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦。
三、 按是否可持續(xù)分: 1、 可持續(xù)小額貸款: 以財(cái)務(wù)自負(fù)盈虧為標(biāo)準(zhǔn)2、 階段性小額貸款項(xiàng)目: 不追求自負(fù)盈虧， 主要依靠補(bǔ)貼和捐助。 以上各種分類(lèi)可以交叉組合成各種不同類(lèi)型的小額貸款機(jī)構(gòu)， 比如有可持續(xù)的公益性小額貸款機(jī)構(gòu)， 有商業(yè)可持續(xù)的小額貸款機(jī)構(gòu)等等。 選擇貸款三個(gè)訣竅 銀行貸款， 是指銀行根據(jù)國(guó)家政策以一定的利率將資金貸放給資金需要者，并約定期限歸還的一種經(jīng)濟(jì)行為。 選擇貸款大概有三個(gè)訣竅， 下面數(shù)銀在線貸款 顧問(wèn)就給需要資金的需求者指點(diǎn)迷津。 訣竅一 選擇銀行 最近一段時(shí)間， 各家銀行為了更多的市場(chǎng)份額， 競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)到了白熱化， 會(huì)按照國(guó)家規(guī)定貸款利率范圍進(jìn)行貸款利率的調(diào)整。 所以， 資金需求者在貸款時(shí)， 要做到冷靜清醒， 選擇利率比較低銀行去貸款。 比方說(shuō)， 同樣貸款20萬(wàn)元， 借款期限都是一年， 一個(gè)執(zhí)行基準(zhǔn)利率， 一個(gè)執(zhí)行上浮10%的利率， 選擇了后者， 一年就會(huì)多掏2000多元利息。 訣竅二 選準(zhǔn)期限 為了避免增加利息， 計(jì)劃用款期限時(shí)要合理規(guī)劃， 爭(zhēng)取做到計(jì)算準(zhǔn)確。 因?yàn)椋阢y行貸款時(shí)選擇貸款檔次期限越長(zhǎng)的利率就會(huì)越高。 也就是說(shuō)選擇貸款期限檔次越長(zhǎng)， 即使是同一時(shí)間去還貸款也會(huì)利息不同。 比方說(shuō)， 現(xiàn)行小額貸款利率分為12個(gè)月和18個(gè)月兩個(gè)檔次， 資金需求者貸款期限為13個(gè)月， 僅僅只超過(guò)12個(gè)月的時(shí)間點(diǎn)1個(gè)月， 可是按照現(xiàn)行貸款計(jì)息的規(guī)定， 只能執(zhí)行18個(gè)月的貸款利率，這就增加了資金需求者的貸款利息負(fù)擔(dān)。 訣竅三 了解貸款方式 現(xiàn)今， 銀行貸款主要有信用、 擔(dān)保、 抵押和質(zhì)押等等幾種貸款方式。 不同的貸款方式， 在執(zhí)行貸款利率時(shí)， 對(duì)貸款利率的上浮也會(huì)有所不同。 同樣是期限一樣長(zhǎng)， 數(shù)額又相同的貸款， 選擇什么樣的貸款方式， 還款時(shí)的利息支出可是大有不同。 因此， 辦理銀行貸款時(shí)， 了解不同貸款方式下的利率價(jià)差非常重要。 比如，資金需求在30萬(wàn)以內(nèi)， 貸款期限在三年以內(nèi)的話， 就可以考慮無(wú)擔(dān)保、 無(wú)抵押的小額貸款。
小額信貸的基本原則
1、安全性原則，指銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中盡量建設(shè)和避免信貸資金遭受風(fēng)險(xiǎn)和損失。
2、流動(dòng)性原則，指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)時(shí)能預(yù)定定期限收回貸款資金或者在不發(fā)生損失的情況下將信貸迅速轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的原則。
3、收益性原則，指通過(guò)合理的運(yùn)用資金，提高信貸資金的使用效益，謀取利潤(rùn)最大化，力求銀行自身的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的統(tǒng)一。
小額信貸的預(yù)防政策
對(duì)借款人的有關(guān)資格資質(zhì)進(jìn)行審查，是借款合同簽訂的前提，也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在于評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小，近而決定貸款交易的成功與否。
一、審查風(fēng)險(xiǎn)
貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，往往在貸款審查階段就開(kāi)始了，綜合司法實(shí)踐中發(fā)生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)主要出現(xiàn)在以下環(huán)節(jié)。
(一)審查內(nèi)容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬(wàn)，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。 貸款審查是一項(xiàng)細(xì)致的工作，要求調(diào)查人員就貸款主體的資格、資質(zhì)、信用、財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行系統(tǒng)的考察和調(diào)查。
(二)沒(méi)有盡職調(diào)查在實(shí)踐中，有關(guān)審貸人員，往往只重視文件的識(shí)別，而缺乏盡職的調(diào)查，這樣，很難識(shí)別貸款中的欺詐，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。
(三)判斷錯(cuò)誤
銀行沒(méi)有對(duì)有關(guān)內(nèi)容聽(tīng)取專(zhuān)家意見(jiàn)，或由專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的判斷。 審貸過(guò)程中，不僅僅要查明事實(shí)，更應(yīng)當(dāng)就有關(guān)事實(shí)進(jìn)行法律、財(cái)務(wù)等方面進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的判斷。
二、貸前調(diào)查的法律內(nèi)容
(一)關(guān)于借款人的合法成立和持續(xù)有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業(yè)，應(yīng)當(dāng)審查借款人是否依法成立，有無(wú)從事相關(guān)業(yè)務(wù)的資格和資質(zhì)，查看營(yíng)業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)證書(shū)，應(yīng)當(dāng)注意相關(guān)證照是否經(jīng)過(guò)年檢或相關(guān)審驗(yàn)。
(二)關(guān)于借款人的資信考察借款人的注冊(cè)資本是否與借款相適應(yīng);審查是否有明顯的抽逃注冊(cè)資本情況;以往的借貸和還款情況;以及借款人的產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保、納稅等有無(wú)可能影響還款的違法情況。
(三)關(guān)于借款人的借款條件借款人是否按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定開(kāi)立基本帳戶和一般存款戶;借款人(如果是公司)其對(duì)外投資是否超過(guò)其凈資產(chǎn)的50%;借款人的負(fù)債比例是否符合貸款人的要求;
(四)關(guān)于擔(dān)保對(duì)于保證擔(dān)保的，對(duì)擔(dān)保人的資格、信譽(yù)、履行合同的能力進(jìn)行調(diào)查。
三、對(duì)借款人及其負(fù)責(zé)人還應(yīng)專(zhuān)項(xiàng)審查為減輕貸款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借款人及其負(fù)責(zé)人還應(yīng)專(zhuān)項(xiàng)審查金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，除了審查借款人的資格、條件、經(jīng)營(yíng)狀況等情況外，還要對(duì)企業(yè)的投資人及法人代表和主要管理者的個(gè)人品質(zhì)加強(qiáng)審查和控制，包括:
(一)對(duì)董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、廠長(zhǎng)、經(jīng)理等主要人員有賭博、吸毒、嫖*、包養(yǎng)情婦，經(jīng)常出入歌舞廳、桑拿場(chǎng)所，大操大辦婚喪紅白喜事，購(gòu)買(mǎi)與其經(jīng)濟(jì)實(shí)力不相稱(chēng)的高級(jí)轎車(chē)、經(jīng)常租住高級(jí)賓館等行為的，其企業(yè)貸款必須從嚴(yán)控制。
(二)對(duì)家族式的集團(tuán)或公司的貸款必須從嚴(yán)控制。所謂家族式集團(tuán)或公司，是指集團(tuán)及其子公司或仇公司的主要負(fù)責(zé)人、企業(yè)內(nèi)部的主要領(lǐng)導(dǎo)崗位全部或主要由有血緣關(guān)系的人員及其家屬、親屬擔(dān)任的企業(yè)。
(三)對(duì)法人代表持有外國(guó)護(hù)照或擁有外國(guó)永久居住權(quán)的，其企業(yè)、公司國(guó)外有分支機(jī)構(gòu)的，其家庭主要成員在國(guó)外定居或者在國(guó)外開(kāi)辦公司的企業(yè)的貸款要從嚴(yán)控制對(duì)其法人代表出國(guó)及企業(yè)的資金往來(lái)要密切關(guān)注。特別是對(duì)將資金轉(zhuǎn)移到國(guó)外或資金用途的不明的轉(zhuǎn)賬行為，要進(jìn)行嚴(yán)格的審查、監(jiān)督并及時(shí)制止。
(四)貸款前要對(duì)企業(yè)法人代表的兼職情況進(jìn)行調(diào)查。對(duì)于一人兼任多個(gè)企業(yè)法人代表的關(guān)連企業(yè)的貸款，必須從嚴(yán)控制。
(五)審查貸款時(shí)，必須以借款人的資格、條件、經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力、企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的品質(zhì)等為依據(jù)，不得因借款人的政治身份，比如"勞動(dòng)模范"、"先進(jìn)分子"、"華僑"、"人大代表"、"政協(xié)委員"等為依據(jù)，降低貸款條件或不按規(guī)章制度發(fā)放和管理貸款。
(六)借貸關(guān)系只發(fā)生在當(dāng)事人之間。對(duì)那些通過(guò)或利用領(lǐng)導(dǎo)、親屬、朋友、同學(xué)、戰(zhàn)友等關(guān)系打招呼、寫(xiě)條子介紹的貸款，不得放松對(duì)貸款條件的審查。對(duì)不符合貸款條件的，不予貸款。
(七)發(fā)放擔(dān)保貸款時(shí)，要對(duì)借款人與擔(dān)保人的關(guān)系進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查。對(duì)借款人與擔(dān)保人屬同一集團(tuán)公司的企業(yè)，貸款要從嚴(yán)審查。非獨(dú)立法人的分公司提供的擔(dān)保無(wú)效。
四、貸款審查的建議
認(rèn)真審查每一筆貸款，不能把貸款的風(fēng)險(xiǎn)判斷建立在過(guò)去的審查或信用上。不能因借款人過(guò)去曾按時(shí)還本付息就放松審查，或減少調(diào)查程序。
建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見(jiàn)制度。約見(jiàn)周期可根據(jù)貸款額度的大小、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化狀況等確定。貸款額度大的，要相應(yīng)縮短約見(jiàn)周期。
信貸人員(信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會(huì)成員)與借款人在借貸活動(dòng)中不得進(jìn)行不正當(dāng)?shù)乃较陆佑|。
信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現(xiàn)金、貴重禮品、購(gòu)物券等;不得參加由借款人支付費(fèi)用的娛樂(lè)活動(dòng);不得向借款人報(bào)銷(xiāo)任何費(fèi)用。
對(duì)于貸款數(shù)額大，周期長(zhǎng)，或者借款人用于特定用途的貸款，應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)律師、會(huì)計(jì)師等專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)判斷，并就有關(guān)事宜提供專(zhuān)家意見(jiàn)。
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