我國城市商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展方向是什么?下面由小編與大家分享，希望你們喜歡!歡迎閱讀!

　　一、城商行中間業(yè)務現(xiàn)狀分析

　　根據(jù)城商行自身的既定條件和所處內(nèi)外部環(huán)境進行分析，找出城商行在中間業(yè)務發(fā)展方面的優(yōu)劣勢及核心競爭力所在，將城商行的戰(zhàn)略與內(nèi)部資源、外部環(huán)境有機結(jié)合，以探尋城商行中間業(yè)務發(fā)展的未來之路。

　　(一)優(yōu)勢分析

　　1.豐富的本土客戶資源

　　城市商業(yè)銀行出現(xiàn)于上個世紀90年代中期，20余年來扎根本土，立足社區(qū)，不僅支持了城市、縣域基礎設施建設，也支持了地方中小微企業(yè)的發(fā)展，更支持了城鄉(xiāng)及三農(nóng)居民。城商行與地方政府、本土企業(yè)有著較為密切的關系，對當?shù)仄髽I(yè)的運轉(zhuǎn)、資信、經(jīng)營狀況掌握得更詳盡更準確。豐富的本土客戶資源優(yōu)勢，能讓城商行充分發(fā)揮地緣人緣優(yōu)勢，完善網(wǎng)點布局，讓利于企、讓利于民，主動打通金融服務通道。

　　2.經(jīng)營決策靈活

　　大多數(shù)城市商業(yè)銀行都是依照現(xiàn)代企業(yè)制度建立，公司治理相對科學完善，同時專注于所在地區(qū)中小企業(yè)、社區(qū)居民客戶、縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶，集中有限的資源，深化產(chǎn)品線的寬度和深度，相比大銀行具有更強的經(jīng)營靈活、信息傳遞快捷、決策鏈短等優(yōu)勢，有內(nèi)生的產(chǎn)品設計能力，能更好地滿足客戶群的需要，建立長期穩(wěn)定的業(yè)務關系。

　　3.創(chuàng)新能力突出

　　城商行是我國銀行體系的重要組成部分，是最具活力和成長性的機構之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展在對商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)賬、支付、存貸和理財業(yè)務形成沖擊的同時，也為商業(yè)銀行創(chuàng)新服務模式、提高服務效率提供了機會。城商行積極通過多種渠道發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，以期借助新技術實現(xiàn)局部領先。2015年有22家城商行直銷銀行上線，城商行設立的直銷銀行數(shù)量占到全國總數(shù)的70%，遠超其他各類商業(yè)銀行。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融可以幫助城商行實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營，彌補自身科技和人才短板，提升線上金融服務能力，適應客戶金融消費習慣的改變，打造具有商業(yè)銀行特色的線上線下一體化服務模式。

　　(二)劣勢分析

　　1.缺乏規(guī)范完整的管理體系

　　由于中間業(yè)務品類繁多、業(yè)務涉及面廣, 商業(yè)銀行有必要在業(yè)務管理上設立專門機構和配備專業(yè)人員, 對中間業(yè)務的發(fā)展進行集中管理、統(tǒng)一協(xié)調(diào)和規(guī)劃。而目前城商行在中間業(yè)務管理上缺乏規(guī)范完整的管理體系，首先,組織體系上，總行應設立專門的中間業(yè)務管理部門, 各級分、支行相應設立相應的中間業(yè)務職能部門，同時，總、分行成立由行長、各個相關專業(yè)部門負責人為成員的中間業(yè)務決策機構,并制定相關專業(yè)部門協(xié)調(diào)、統(tǒng)一的工作流程。其次，中間業(yè)務的管理還應配套相應的制度、考核、核算、合規(guī)體系，構成完整的中間業(yè)務管理體系。

　　2.專業(yè)人才匱乏、信息系統(tǒng)建設落后

　　商業(yè)銀行中間業(yè)務的管理具有集人才、技術、網(wǎng)絡、資金和信用于一體的特征，對人才的專業(yè)能力要求較高，不僅要求全面熟悉商業(yè)銀行的各類傳統(tǒng)業(yè)務，同時能對商業(yè)銀行的創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展具有敏銳的反應能力，而我國中間業(yè)務發(fā)展相較外資銀行起步較晚，專業(yè)研發(fā)人才及推廣營銷人才更是匱乏。同時，中間業(yè)務的產(chǎn)品研發(fā)、營銷推廣需要相應的科技系統(tǒng)支持，而城商行在中間業(yè)務信息系統(tǒng)方面的建設較為落后，缺乏技術支撐。

　　3.資本金較少，資產(chǎn)規(guī)模受限

　　從各年橫向比較情況看，城商行資本充足率一直低于商業(yè)銀行平均水平。截至2016年底，城商行資本充足率為12.42%，低于商業(yè)銀行平均水平0.86個百分點，低于大型商業(yè)銀行1.81個百分點。從可獲得的數(shù)據(jù)看，至少有78家城商行2016年底資本充足率低于商業(yè)銀行平均水平。原因主要為大部分城商行補充資本金的渠道比較單一，主要依靠利潤留存和增資擴股。資本金來源渠道單一加上MPA考核及監(jiān)管政策趨嚴將進一步限制城商行資產(chǎn)規(guī)模增速。

　　(三)機遇分析

　　1.中間業(yè)務相關法律法規(guī)的逐步完善

　　隨著我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的快速發(fā)展，中間業(yè)務相關的法律法規(guī)正在逐步完善。為規(guī)范商業(yè)銀行服務價格管理活動，保護客戶合法權益，促進商業(yè)銀行健康發(fā)展，中國銀監(jiān)會、國家發(fā)展改革委2014年第1號令發(fā)布實施了《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》;為鼓勵商業(yè)銀行加快金融創(chuàng)新，規(guī)范金融創(chuàng)新活動，促進銀行業(yè)金融創(chuàng)新持續(xù)健康發(fā)展，中國銀監(jiān)會2006年下發(fā)了《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》;為規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務，保護投資者合法權益，促進代理銷售業(yè)務健康有序發(fā)展，中國銀監(jiān)會2016年下發(fā)了《中國銀監(jiān)會關于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務的通知》;另外, 一些金融政策的制定和出臺也間接地推動了中間業(yè)務的發(fā)展。2004 年上半年, 國務院出臺了《關于推進資本市場改革開放和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》, 資本市場利好政策不斷出臺, 基金發(fā)行規(guī)模不斷擴大, 推動了商業(yè)銀行與資本市場相關的代理基金、財務顧問、同業(yè)結(jié)算代理等中間業(yè)務收入的較快增長。

　　2.廣闊的縣域及農(nóng)村金融市場

　　城市客戶資源一直是國有行和股份制商業(yè)銀行爭奪的對象，而縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)則是金融服務覆蓋的薄弱領域，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展以及惠農(nóng)利農(nóng)政策的出臺，縣域和農(nóng)村金融呈現(xiàn)較大的發(fā)展空間。城商行應扎根本土，重點發(fā)展三農(nóng)金融、小微金融、扶貧金融、社區(qū)金融等，重點支持小微企業(yè)發(fā)展。持續(xù)構建縣鄉(xiāng)村“三位一體”服務體系，通過公私聯(lián)動、上下聯(lián)動、資負聯(lián)動，擴大宣傳、增設機構，努力挖掘縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場，把縣域支行做大做強，有序推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行試點工作。

　　3.金融電子化的發(fā)展

　　互聯(lián)網(wǎng)技術與通訊技術的發(fā)展為銀行業(yè)拓展中間業(yè)務提供了更加便捷的手段,將中間業(yè)務拓展的觸角延伸到了網(wǎng)絡、通信等方面。網(wǎng)上銀行、電話銀行、移動銀行的紛紛建立加速了中間業(yè)務的拓展。網(wǎng)絡化虛擬金融服務使得地域限制模糊化,客戶端的地域界限和行際劃分將越發(fā)被淡化, 有利于異地城市商業(yè)銀行之間更好的合作。金融電子化的發(fā)展以及電子網(wǎng)絡系統(tǒng)的不斷完善, 還進一步拓寬了中間業(yè)務的發(fā)展空間。

　　(四)威脅分析

　　1.潛在競爭者的進入

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，第三方支付平臺業(yè)務領域的不斷延伸，便捷的服務體驗、較低的服務成本快速獲得用戶的青睞，第三方支付平臺在一定程度上擠壓了商業(yè)銀行銀行卡的支付功能。同時，第三方支付平臺將資源優(yōu)勢不斷延伸，通過系統(tǒng)網(wǎng)絡優(yōu)勢開展線下收單、現(xiàn)金充值等業(yè)務，搶占商業(yè)銀行的線下客戶資源。

　　2.潛在替代產(chǎn)品的壓力

　　金融產(chǎn)品超強的同質(zhì)性，使得商業(yè)銀行中間業(yè)務替代產(chǎn)品較多。一家銀行開發(fā)出一種新的中間業(yè)務產(chǎn)品,其他銀行可能很快推出類似的產(chǎn)品，這使得中間業(yè)務的競爭更加激烈。因此，商業(yè)銀行應不斷進行產(chǎn)品和營銷創(chuàng)新，以搶占市場先機。

　　二、上市銀行中間業(yè)務發(fā)展方向

　　(一)中間業(yè)務分類

　　四大塊 八大類 十小類業(yè)務(主要)

　　代理類 1.代理金融產(chǎn)品

　　代收、代付 (1)代銷標準化產(chǎn)品

　　(保險、基金、貴金屬)

　　(2)代銷非標準化產(chǎn)品

　　(信托、結(jié)構化產(chǎn)品等)

　　銀行卡及支付結(jié)算類 2.銀行卡 (3)收單、信用卡分期等

　　3.支付結(jié)算 (4)結(jié)算、清算

　　投融資管理服務類 4.理財(5)表外理財

　　5.投行咨詢

　　6.托管受托類(6)債券承銷等直融工具

　　(7)咨詢顧問類

　　(8)行外資產(chǎn)托管類

　　7.承諾擔保類(9)銀承、保函、信用證

　　交易類 8.金融衍生工具(10)遠期合約、金融期貨、互換、期權

　　目前，商業(yè)銀行中間業(yè)務依據(jù)業(yè)務性質(zhì)主要可以分為四大塊，分別為代理類、銀行卡及支付結(jié)算類、投融資管理服務類、交易類。其中代理類和銀行卡及支付結(jié)算類屬于傳統(tǒng)中間業(yè)務，投融資管理服務類及交易類屬于創(chuàng)新型中間業(yè)務。

　　(二)上市銀行中收結(jié)構及發(fā)展方向

　　從上圖中可以看出，股份制行銀行卡、理財業(yè)務中收占比穩(wěn)步上升，城商行代理、理財、托管業(yè)務中收占比穩(wěn)中有升，部分城商行銀行卡業(yè)務占比較高;股份制行和城商行在顧問咨詢、擔保承諾及結(jié)算方面的中收占比均在逐步下降。

　　銀行卡中收占比提升主要來源于信用卡業(yè)務的快速發(fā)展，信用卡分期手續(xù)費在銀行卡手續(xù)費中占比較高;理財業(yè)務中收的快速發(fā)展主要來自于商業(yè)銀行理財業(yè)務近幾年的快速增長，但2016年后理財業(yè)務已趨于平穩(wěn);托管業(yè)務收入占比的提升主要依靠規(guī)模效應，中大型銀行在托管資產(chǎn)規(guī)模上保持高速增長優(yōu)勢;擔保承諾、結(jié)算業(yè)務占比逐步下降主要受國家金融服務優(yōu)惠政策影響，減費讓利規(guī)模逐步擴大，銀行逐漸取消部分與貸款相關的部分擔保承諾類收費。

　　三、城商行中間業(yè)務發(fā)展方向初探

　　(一)投融資管理服務類仍是中收支撐點

　　投融資管理服務類涉及中間業(yè)務服務種類較為豐富，包括直接融資、間接融資、股權融資、渠道管理，資產(chǎn)證券化、理財投資、咨詢顧問、債券承銷、托管、銀團貸款等投行類業(yè)務創(chuàng)造的中收在城商行中間業(yè)務收入中占比較高。加上當前金融業(yè)發(fā)展日益多元化，未來我國企業(yè)融資渠道將更加多元化，股票、債券等直接融資還會增加。多元化的融資發(fā)展，對銀行投融資管理服務提出了巨大的需求。銀行相比其他金融機構在投融資管理服務方面具備以下優(yōu)勢：一方面，具備成熟的資金管理體系和支付結(jié)算渠道，另一方面，具備豐富的產(chǎn)品體系，完善的服務網(wǎng)絡，充足的人才儲備以及與客戶長期業(yè)務聯(lián)系積累的經(jīng)驗。城商行可憑借投行類業(yè)務直接服務于直接融資市場，在金融脫媒的過程中獲得新的發(fā)展空間。

　　(二)銀行卡等綠色中收是中間業(yè)務發(fā)展的重點

　　銀行卡等綠色中收是未來城商行中間業(yè)務發(fā)展的重點，包括不斷拓寬銀行卡使用場景，大力發(fā)展信用卡業(yè)務。2012年中國銀監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》中，下調(diào)了信用卡授信的風險權重，使得信用卡業(yè)務成為資本節(jié)約型業(yè)務，提高信用卡等業(yè)務的比重，將有利于增加商業(yè)銀行資本回報水平。此外新一代年輕人，分期消費觀念逐漸興起，消費觀念的轉(zhuǎn)變使得商業(yè)銀行信用卡業(yè)務存在巨大的發(fā)展空間，同時信用卡分期業(yè)務單筆金額小，風險分散，通過信用卡與銀行卡的綁定還款更能提高零售客戶黏性。

　　(三)線上化、場景化是未來中收發(fā)展的方向

　　未來城商行中間業(yè)務發(fā)展需不斷進行產(chǎn)品和營銷創(chuàng)新，搭建靈活的服務體系。首先不斷優(yōu)化網(wǎng)上銀行產(chǎn)品功能，與相關線上第三方機構合作，共同搭建我行銀行卡的線上使用場景，為我行持卡客戶提供更多增值服務，包括但不限于：網(wǎng)絡消費、理財、旅游、醫(yī)療、租賃等。還可通過直銷銀行不斷促進客戶規(guī)模和交易量大幅增長。其次要充分利用金融電子商務平臺等業(yè)務渠道優(yōu)勢，探索銀行自身的電商模式，形成低成本、高替代率的綜合交叉銷售能力，帶動對中小企業(yè)、對個人客戶的其他服務增長。最后應強化服務功能，提升專業(yè)服務能力，通過提供線上和線下融合、互通的渠道服務，為客戶提供更有效率、更有的金融服務。