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      銀行理財(cái)產(chǎn)品真的都安全嗎?

      時(shí)間: 玉欣1229 分享

      銀行理財(cái)產(chǎn)品真的都安全嗎?

      相信大家都對理財(cái)產(chǎn)品并不陌生,隨著大家對理財(cái)意識的提升大家對理財(cái)產(chǎn)品也越來越多的需求,所以現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品變得各種各樣,那在這樣一個(gè)多彩多樣的理財(cái)平臺我們怎么選擇即安全又收益好的理財(cái)產(chǎn)品呢?下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的有關(guān)投資理財(cái)?shù)闹R,一起來看看吧!

        一、安全理財(cái)產(chǎn)品有哪些?

        1、安全保本之王——儲蓄

        長期以來,儲蓄具有安全可靠、手續(xù)方便、形式靈活等優(yōu)點(diǎn)。除了定期和活期,銀行還推出了不少衍生產(chǎn)品,諸如通知存款、約定轉(zhuǎn)存等,都屬于“保本”的儲蓄理財(cái)產(chǎn)品。只要方法得當(dāng),儲蓄也可以錢生錢。假設(shè)存3萬元,可開設(shè)1至3年期的1萬元定期存單各一份。一年后,用到期的1萬元,再開設(shè)一個(gè)3年期的存單。以此類推,3年后將持有3張到期日依次相差一年的3年期定期存單。這種方式,既能應(yīng)對儲蓄利率的調(diào)整,又可獲取3年期存款的較高利息。

        2、基金中的戰(zhàn)斗機(jī)——保本基金

        相對于基金市場的整體虧損來說,保本基金的收益情況相對較好。從目前情況來看,在已經(jīng)完成3年保本期的所有保本基金中,平均年化收益率達(dá)到20%。在 3年保本期中,當(dāng)上證指數(shù)出現(xiàn)下跌時(shí),沒有任何一只保本基金發(fā)生虧損;但是當(dāng)上證指數(shù)上漲時(shí),保本基金至少能夠分享指數(shù)30%以上的漲幅。保本基金具有一定的保本周期,投資者只有在認(rèn)購期購買并持有到期,才能享有保本條款承諾的權(quán)利。投資保本基金時(shí),應(yīng)充分考慮保本周期是否與自身的投資周期相匹配。

        3、公認(rèn)的安全工具——國債

        國債向來被投資者公認(rèn)為最安全的投資工具。我國國債分為憑證式國債、記賬式國債和電子儲蓄國債。其中,憑證式國債和電子儲蓄國債不能上市流通,沒有信用風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn),利率也比同期儲蓄存款利率高。另外,銀行存款要繳納5%的利息稅,國債免繳利息稅??梢陨鲜薪灰子涃~式國債,可隨時(shí)買賣,收益相對較高,但保本功能隨之下降。

        4、保險(xiǎn)投資兩不誤——萬能險(xiǎn)

        萬能險(xiǎn)是介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)之間的一種投資型壽險(xiǎn)。萬能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率,目前的保底收益在2.5%左右。除保本收益外,萬能險(xiǎn)還能獲得結(jié)算利率。目前的結(jié)算利率普遍高于一年期存款利率,有的超過5年期存款利率。很多人認(rèn)為,萬能險(xiǎn)實(shí)際收益率是對繳納的所有保費(fèi)而言的,其實(shí)不然。萬能險(xiǎn)同時(shí)涉及初始費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)等,因此初期回報(bào)率可能不會太高。

        5、三分之二保本型——銀行理財(cái)產(chǎn)品

        目前的銀行理財(cái)產(chǎn)品中,保本型產(chǎn)品占到了2/3以上,其中相當(dāng)一部分為保本的掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)獲取本金和收益方式的不同,一般可分為保本保收益型、保本浮動(dòng)收益型。通常情況下,購買銀行保本理財(cái)產(chǎn)品可以保證本金安全。此類產(chǎn)品的保本有期限限制,一旦提前終止或贖回,就不在承諾范圍內(nèi)。同時(shí),保本型產(chǎn)品規(guī)定的保本期限較長。

        二、銀行的理財(cái)產(chǎn)品真的都安全嗎? 很多消費(fèi)者對銀行理財(cái)產(chǎn)品的印象就是“風(fēng)險(xiǎn)低,收益高”,認(rèn)為在銀行買理財(cái),是再安全不過的事情了。其實(shí)不然,銀行理財(cái)還是有很多陷阱的,所以我們平時(shí)在銀行理財(cái)時(shí)要多注意以下這些陷阱。

        1、預(yù)期收益代替實(shí)際收益

        用戶選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品是為了獲取更高的收益,因此,高收益也成為了銀行宣傳理財(cái)產(chǎn)品,吸引用戶眼球的一個(gè)撒手锏。為了吸引客戶,銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)往往會刻意夸大收益,不少工作人員在給客戶講解時(shí),也會口頭保證預(yù)期收益。銀行會在宣傳中強(qiáng)調(diào)此前發(fā)行的同類理財(cái)產(chǎn)品均達(dá)到預(yù)期收益,令客戶對收益產(chǎn)生心理預(yù)期,把預(yù)期收益當(dāng)作是實(shí)際收益。而實(shí)際情況是,有很多結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品都沒有達(dá)到預(yù)期收益,有的甚至本金都虧損。

        2、偷梁換柱,理財(cái)產(chǎn)品變身保險(xiǎn)

        據(jù)統(tǒng)計(jì),有30%的用戶在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)被誤導(dǎo),把保險(xiǎn)當(dāng)成了理財(cái)產(chǎn)品。不少保險(xiǎn)公司的銷售人員會在銀行內(nèi)推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品,而且銀行的工作人員也會給用戶推銷其代售的保險(xiǎn)產(chǎn)品,用戶在銀行內(nèi)很容易被“忽悠”,稀里糊涂的就買了保險(xiǎn),

        提醒:用戶買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要注意產(chǎn)品認(rèn)購書上,寫的是理財(cái)產(chǎn)品還是保險(xiǎn)。如果被告知想要購買的理財(cái)產(chǎn)品已售完,而工作人員又推薦了另一款產(chǎn)品時(shí),用戶就需要小心了,這個(gè)時(shí)候是最容易被銷售人員 “忽悠”,錯(cuò)把保險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)產(chǎn)品。

        3、延長募集期,導(dǎo)致收益縮水

        理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)售時(shí)都會有募集期,時(shí)間從兩三天到半個(gè)月不等。在募集期這一段時(shí)間里,用戶的資金是沒有收益的,最多也只是按照活期利率計(jì)息。對于理財(cái)產(chǎn)品來說,募集期越長,實(shí)際收益率就會越低。這在一些短期理財(cái)產(chǎn)品上體現(xiàn)得非常明顯。例如某一款理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率為6%,時(shí)間為30天,募集期為5天,如果用戶在募集期的第一天就購買該產(chǎn)品,那么最后的實(shí)際收益率為6%×30÷35=5.14%,明顯低于6%的預(yù)期收益率。

        提醒:由于理財(cái)產(chǎn)品都有額度限制,不少用戶為了搶額度,往往在產(chǎn)品募集的第一天就購買。而在募集期內(nèi),資金一般按照活期計(jì)算利息或者根本不計(jì)利息,這就會導(dǎo)致用戶的收益被攤薄,所以用戶在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不要被名義上的高收益率所迷惑。

        4、“霸王條款”賺取超額收益

        在理財(cái)產(chǎn)品的說明書中,有些條款明顯偏向銀行。如,某些浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品的說明書中會規(guī)定 “超過預(yù)期年化收益率的最高部分,將作為銀行投資管理費(fèi)用”。也就是說,如果某產(chǎn)品的預(yù)期收益率為8%,但最后的實(shí)際收益率為10%,那么多出的2%就歸銀行所有。

        提醒:浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品如果發(fā)生虧損,需要用戶自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),但是產(chǎn)生的超額收益卻歸銀行。用戶在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要盡量遠(yuǎn)離這些帶有“霸王條款”的產(chǎn)品。

        5、避重就輕,信息披露不完整

        銀行工作人員在推銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí),往往只強(qiáng)調(diào)收益,刻意淡化風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品說明中關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的表述有大量專業(yè)術(shù)語,普通用戶很難看懂。不披露或者選擇性披露信息,產(chǎn)品信息不完整、資金投資用途不明、收費(fèi)項(xiàng)目不明、信息更新不及時(shí)等是很多理財(cái)說明書存在的問題。消費(fèi)者在投資前務(wù)必要看清事實(shí),保持理性,謹(jǐn)慎投資。

        另外,消費(fèi)者還要看清相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品合同條款。在銀行售賣的理財(cái)產(chǎn)品,也有可能是投資公司的理財(cái)產(chǎn)品。這類理財(cái)產(chǎn)品合同上也會印有銀行的標(biāo)志,但合同與銀行無關(guān)。

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