隨著數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)融合進(jìn)程的不斷加快，金融業(yè)無(wú)論是從經(jīng)營(yíng)規(guī)模還是經(jīng)營(yíng)范圍都得到了高速發(fā)展，金融數(shù)字化特征日趨明顯。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于金融界的論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　金融界的論文篇1

　　試談中小企業(yè)信貸對(duì)城商行發(fā)展的重要性

　　摘要：隨著市場(chǎng)化的發(fā)展，我國(guó)需要進(jìn)一步的打破金融壟斷，促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的繁榮與改革，并帶動(dòng)我國(guó)私營(yíng)企業(yè)的活力，使我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)體系進(jìn)一步的優(yōu)化和重組。在這一過(guò)程中，中小企業(yè)的作用是十分重大的，與城商行的發(fā)展相互依存，互相促進(jìn)。本文探討中小企業(yè)信貸對(duì)城商行發(fā)展的重要關(guān)系，分析中小企業(yè)在這一改革進(jìn)程中將發(fā)揮什么樣的作用，占據(jù)什么樣的地位，并探討城商行的發(fā)展方向。

　　關(guān)鍵詞：中小企業(yè);信貸;城商行發(fā)展

　　前言：

　　當(dāng)前，我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展面臨重大的金融缺口，銀行成為了中小企業(yè)主要的融資對(duì)象。我國(guó)國(guó)有企業(yè)占據(jù)了整個(gè)銀行貸款的80%以上，而作為整個(gè)市場(chǎng)體系中最活躍的因子，中小企業(yè)的貸款少的可憐。溫州的經(jīng)濟(jì)試點(diǎn)工程表明了我國(guó)要改變這一狀況，開(kāi)放金融市場(chǎng)，在這一情況下，城商行迎來(lái)了前所未有的發(fā)展契機(jī)，如何利用這一契機(jī)，促進(jìn)我國(guó)的金融市場(chǎng)活躍起來(lái)，怎么看待中小企業(yè)信貸與城商行之間的關(guān)系，成為了我們當(dāng)前的研究熱點(diǎn)。

　　一、我國(guó)中小企業(yè)概述和信貸

　　市場(chǎng)化的發(fā)展促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展，在現(xiàn)有政策和市場(chǎng)環(huán)境下，我國(guó)的中小企業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)。首先，我國(guó)中小企業(yè)的數(shù)量龐大，占據(jù)了全國(guó)企業(yè)總數(shù)的90%以上;其次，中小企業(yè)的分布較廣，種類繁多，經(jīng)營(yíng)主體主要是村鎮(zhèn)企業(yè)、集團(tuán)企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)，其他非公有制企業(yè)也十分的發(fā)達(dá);最后，我國(guó)中小企業(yè)具有重要的經(jīng)濟(jì)地位，資產(chǎn)總額和營(yíng)業(yè)總額占據(jù)了全國(guó)的70%，出口總額達(dá)到了全國(guó)總額的80%，提供了90%的就業(yè)機(jī)會(huì)。

　　中小企業(yè)的作用體現(xiàn)在調(diào)整國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和活躍市場(chǎng)發(fā)展上，分別從就業(yè)機(jī)會(huì)、推動(dòng)市場(chǎng)技術(shù)創(chuàng)新和變革、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)著三個(gè)方面發(fā)揮重要的作用。但是我國(guó)的中小企業(yè)發(fā)展卻面臨融資方面的限制。中小企業(yè)的融資困境主要有以下幾個(gè)方面的原因。從經(jīng)營(yíng)方面來(lái)說(shuō)，我國(guó)中小企業(yè)一般成立的時(shí)間不長(zhǎng)，規(guī)模較小，股權(quán)資本較少，并且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防能力比較弱。并且，中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理體制不完善，組織結(jié)構(gòu)變化較快，財(cái)務(wù)制度和財(cái)務(wù)管理體制并不健全。組織框架、企業(yè)法人、經(jīng)營(yíng)水平的不完善造成了銀行審核與監(jiān)管方面的不完善。為了獲得銀行方面的貸款，中小企業(yè)往往會(huì)隱瞞自身真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況，造成銀行方面的損失。在貸款時(shí)，缺乏抵押物和保證人也是中小企業(yè)貸款困難的原因。并且，大型國(guó)有銀行對(duì)于中小企業(yè)的融資存在著軟約束，并有一定的融資歧視，造成中小企業(yè)的融資困難[1]。

　　二、中小企業(yè)信貸對(duì)城商行發(fā)展的重要性

　　通過(guò)上文的分析，我們可以知道，中小企業(yè)的融資狀況十分的惡劣，缺乏融資渠道，經(jīng)營(yíng)狀況不完善，沒(méi)有抵押物品，造成了中小企業(yè)的發(fā)展困境。但是，中小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)又相對(duì)豐厚。我國(guó)大型企業(yè)集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)逐漸成形，為了增加成員企業(yè)的資金使用效率，商業(yè)銀行的批發(fā)業(yè)務(wù)量逐漸減少，而中小企業(yè)的零售業(yè)務(wù)成為了商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)，中小企業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?，隨著我國(guó)社會(huì)化服務(wù)的健全以及市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的完善，我國(guó)的中小給企業(yè)將會(huì)迎來(lái)又一輪的發(fā)展高峰。

　　從城商行方面來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)對(duì)于其發(fā)展主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。首先，對(duì)于中小企業(yè)具有更高的議價(jià)能力，貸款利率對(duì)比大型企業(yè)來(lái)說(shuō)要價(jià)高，這就會(huì)極大的增加城商行的盈利水平。中小企業(yè)信貸將會(huì)成為城商行主要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。根據(jù)某國(guó)有商業(yè)銀行的統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)的貸款余額占該銀行客戶總貸款余額的80%，而中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，貸款利率能在基準(zhǔn)利率的水平上上揚(yáng)30%，這一商業(yè)銀行90%的貸款利息收入都是來(lái)源于中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù);其次，中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)可以增強(qiáng)城商行的資金流動(dòng)性，分散經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)信貸資產(chǎn)和客戶機(jī)構(gòu)的多元化。中小企業(yè)信貸一般以短期信貸產(chǎn)品為主，這樣一來(lái)，就加快了城商行的資金回籠速度，有利于城商行的業(yè)務(wù)擴(kuò)展。同時(shí)，開(kāi)發(fā)中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品，可以推動(dòng)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，降低資產(chǎn)負(fù)責(zé)錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，提高城商行運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定性;最后根據(jù)市場(chǎng)情況，大型企業(yè)的融資渠道廣泛，大型國(guó)有銀行占據(jù)了這一主要市場(chǎng)，并且隨著企業(yè)集團(tuán)化的發(fā)展，對(duì)于貸款方面的需求進(jìn)一步降低，城商行想要發(fā)展就必須開(kāi)展中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)[2]。

　　但是中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)也存在著一些風(fēng)險(xiǎn)，主要有以下幾種：一、信用風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)實(shí)物財(cái)富較少，違約成本較低，容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。并且，中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況不透明，存在信息不對(duì)稱的情況，容易在企業(yè)陷入困境時(shí)發(fā)生惡意脫逃債務(wù)的情況。所以城商行在進(jìn)行中小企業(yè)的信貸時(shí)，不僅要核準(zhǔn)財(cái)務(wù)類的指標(biāo)，也要關(guān)注成長(zhǎng)潛力、適應(yīng)力和創(chuàng)新力等非財(cái)務(wù)類的指標(biāo);二政策風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)政策會(huì)造成中小企業(yè)外部環(huán)境的變動(dòng)，造成中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn);三、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)和行業(yè)發(fā)展使影響企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，造成正義方面的風(fēng)險(xiǎn);最后是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況會(huì)影響其還貸能力，造成經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　三、城商行的發(fā)展策略

　　我國(guó)城商行的發(fā)展優(yōu)勢(shì)主要集中在以下幾個(gè)方面：一、員工隊(duì)伍較為年輕，普遍具有較高的學(xué)歷，隊(duì)伍擴(kuò)張較快;二、在建立之初就明確了定位中小企業(yè)信貸的發(fā)展方向，大型國(guó)有銀行沒(méi)有明確的市場(chǎng)定位。但是，城商行也存在著資金實(shí)力弱、市場(chǎng)占有率小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，服務(wù)水平低的弱點(diǎn)。

　　針對(duì)以上分析和中小企業(yè)信貸對(duì)城商行發(fā)展的重要作用，城商行應(yīng)該采用以下發(fā)展策略。首先，要進(jìn)行跨區(qū)域發(fā)展，銀行的規(guī)模和收益是成正比的，跨區(qū)域發(fā)展有利于擴(kuò)大城商行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，避免區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)造成的危害，并利于建立品牌效應(yīng);其次，要進(jìn)一步的推進(jìn)中小企業(yè)信貸服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，可以建立專門的中小企業(yè)管理層，簡(jiǎn)化中小企業(yè)貸款審批的流程，并不斷創(chuàng)新信貸形式，研發(fā)創(chuàng)新型產(chǎn)品;最后要拓展中間業(yè)務(wù)，挖掘安全性高、盈利大的中小企業(yè)客戶群體。還可以利用先進(jìn)的電子信息技術(shù)，大力發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)[3]。

　　在客戶的選擇上，要從多方面考慮，避免不良貸款的產(chǎn)生。對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)周期進(jìn)行考量，考察中小企業(yè)處于什么樣的階段。從中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量以及整個(gè)行業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)來(lái)預(yù)測(cè)中向企業(yè)的發(fā)展空間、發(fā)展動(dòng)力和市場(chǎng)環(huán)境，來(lái)考察公司的狀況，決定是否進(jìn)行貸款。并做好貸款前調(diào)差、貸款中審查和貸款后檢查的三項(xiàng)工作。

　　結(jié)語(yǔ)：

　　本文介紹了中小企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，城商行開(kāi)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是完全可行的，并且這也是城商行發(fā)展的重要途徑，最后介紹了在現(xiàn)有條件下，城商行應(yīng)該采取什么樣的發(fā)展策略。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]徐驥.跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行效率影響的實(shí)證分析[D].浙江大學(xué)，2014.

　　[2]王韌.利率市場(chǎng)化背景下城市商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)實(shí)證分析及對(duì)策研究[D].山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2014.

　　[3]李奇旆.基于監(jiān)管視角的我國(guó)城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)問(wèn)題研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013.

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