銀行是依法成立的經營貨幣信貸業(yè)務的金融機構。銀行是商品貨幣經濟發(fā)展到一定階段的產物。

　　銀行是金融機構之一，銀行按類型分為：中央銀行，商業(yè)銀行，投資銀行，政策性銀行，世界銀行 它們的職責各不相同。

　　“沖時點”變成“沖時段”

　　今年9月監(jiān)管層發(fā)布政策遏止銀行的“沖時點”行為，經過一個季度的觀察，銀行理財產品月末、季末沖高收益的現(xiàn)象已經逐漸減弱，但由于目前銀行對于存款的需求無法降低，過去的沖時點行為逐步演變成沖時段，即從每月中下旬或季度最后一月上旬就開始增加每日存款考核，高收益理財產品的出現(xiàn)也不再集中在月底。據統(tǒng)計，今年3月最后一周，所有到期理財產品的實際年化收益率6%及其以上的占比為22.34%，而到了10月其占比僅為8.13%。所以說，我們明年可不能再等著到月底、季度底搶購高收益理財了，因為人家不會再在這個時點頻發(fā)高收益產品了，平時如果遇到還不錯的理財就該當機立斷麻利出手。

　　3～6個月期限的產品和凈值型理財是主趨勢

　　業(yè)內人士認為，未來長周期的理財產品將會占據市場主導。各期限類型產品中，3～6個月期限的產品市場占比增幅最大(該期限段產品正好可以跨越年末或春節(jié)時點)。而長期限開放式產品是未來的趨勢。另一方面，下半年以來銀行理財?shù)氖找媛试诓粩嘞禄＜由夏昴┕墒械囊徊崂?，銀行理財產品對于普通投資者的吸引力正在逐步減弱，這些都在促使銀行加快理財業(yè)務轉型。預期收益率型的開放式或滾動型產品，以及凈值型產品將成為未來銀行理財產品的發(fā)行趨勢。

　　什么是凈值型理財?

　　凈值型理財?shù)倪\作模式與基金類似，投資者購買產品前無法預知產品實際收益率，而是根據產品實際投資運作情況定期在產品開放申購或贖回日公布產品凈值，投資盈虧由投資者自負，這是一種打破剛性兌付的產品類型。

　　該類產品的掛鉤標的有債券、高流動性資產、同業(yè)存款等，其實際收益取決于我們購入和賣出時凈值的差值，其收益率波動幅度較大，有虧損的可能。不過與傳統(tǒng)理財產品未到期無法贖回相比，凈值型理財產品更具備流動性，每周或每月都設有開放日可進行申購和贖回。另外，不同于傳統(tǒng)理財產品的透明性較低，凈值型理財產品會定期披露收益，投資者的操作也更加靈活。

　　需要注意的是，這類產品在認購、申購、贖回過程中可能存在手續(xù)費，不同產品的規(guī)定各有不同，大家在購買前應認真查看產品說明書。目前，凈值型理財產品門檻都在5萬元以上，部分產品門檻在10萬元以上，當前的到賬時間最快也是T+1日。

　　年末溫馨提示：小心“飛單”產品

　　年末投資理財產品需要特別注意“飛單”現(xiàn)象。“飛單”是指部分銀行理財經理利用投資者對銀行的信任，向投資者介紹銀行銷售系統(tǒng)外的理財產品。這些“飛單”產品的投資方向一般為股權、債券、某實體項目、企業(yè)甚至海外市場等，風險較大。近日，就有某銀行爆發(fā)一起理財產品“飛單”事件，投資公司逾期既不支付利息又不返還本金，銀行還稱與自己無關，投資者白白遭受了不少損失。所以大家一定要格外注意。