房屋抵押貸款購房具有哪些風險
隨著房價的不斷上漲，很多人在購房的時候都會選擇房屋抵押貸款的方式，但是，每一種貸款的方式都存在一定的風險的。以下是由學習啦小編為大家整理的房屋抵押貸款購房的風險，希望能幫到你們。
房屋抵押貸款購房的風險
1違約風險
違約風險包括被迫違約和理性違約。被迫違約是指借款人的被動行為，支付能力理論認為導致被迫違約是因為支付能力不足。這說明借款人有還款的意愿，但無還款的能力。理性違約是指借款人主動違約，權益理論認為在完善的資本市場上借款人可僅通過比較其住房中特有的權益與抵押貸款債務的大小，作出違約與否的決策。當房地產市場價格上升時，借款人可以轉讓房屋還清貸款，收回成本并能掙取一定的利潤;當房地產市場價格下降時，借款人為了轉嫁損失，即使他有償還能力，他也主動違約拒絕還款。
2流動性風險
流動性風險是指資金短存長貸難于變現(xiàn)的風險，流動性是銀行保證資產質量的一條重要原則?，F(xiàn)如今流動性風險體現(xiàn)在兩個方面，一是目前我國的住房貸款主要來源于公積金和儲蓄存款，銀行吸納的儲蓄存款屬于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押貸款卻屬于長期貸款。這種短存長貸的行為使銀行的流動性非常低，繼而帶來流動性風險。二是銀行持有的資產債權不易變現(xiàn)，極易導致流動性風險。造成銀行可能喪失在金融市場更有利的投資機會，增加機會成本帶來的損失。
3 經濟周期風險
經濟周期風險是指在國民經濟整體水平周而復始的波動過程中產生的風險，相比其他產業(yè)，房地產業(yè)對于經濟周期具有更高的敏感性。經濟擴張時，居民收入水平提高，市場對房地產的需求量增大，房屋的變現(xiàn)不成問題，銀行與個人都對未來充滿樂觀的預期，銀行發(fā)放的住房抵押貸款數(shù)量也急劇增加。經濟蕭條時，失業(yè)率上升，居民的收入急劇下降，大量貸款無力償還，即使已將房屋抵押給銀行，也因為房地產業(yè)的疲軟無法變現(xiàn)。這時抵押風險轉變?yōu)殂y行的不良債權和損失，銀行則面臨大量的“呆壞賬”，極易導致銀行的信用危機甚至破產。
4利率風險
利率風險是指利率水平的變動給銀行資產價值帶來的風險，它是由其業(yè)務短存長貸的資本結構所決定的，利率的波動無論是漲還是跌對銀行都會帶來損失。如果利率上漲，住房抵押貸款的利率也隨著上調，就可能增加借款人的償貸壓力，借款額度越高，借款期限越長，其影響程度也就越大，從而增加了違約風險。如果利率下降，借款人又有可能從當前資本市場融資或以低利率重新借款來提前償還貸款，給銀行帶來風險，主要表現(xiàn)在，提前貸款的發(fā)生使得住房貸款的現(xiàn)金流量發(fā)生不確定性，給銀行的集約化資產負債帶來一定的困難。
房屋抵押貸款需要的材料
1.需要借款人的一些有效身份證、戶口簿;
2.需要婚姻狀況證明,未婚人士需提供未婚證、已離婚的需出具法院民事調解書或離婚證(注明離異后未再婚);
3.需要已婚需提供配偶的有效身份證、戶口簿及結婚證;
4.需要借款人的收入證明(連續(xù)半年的工資收入證明或納稅憑證當?shù)?;
5.需要房產的產權證;
6.需要擔保人(需要提供身份證、戶口本、結(未)婚證等)
房屋抵押貸款的流程
1、簽訂買賣合同
買賣雙方簽訂房屋買賣合同，并且約定好首付款、貸款和尾款的金額以及付款方式和時間等細節(jié)內容。
2、提交申請
借款人向銀行提交貸款申請，并且按照銀行的要求準備好抵押貸款的資料交由銀行審查，借款人需要保證資料的真實性和完整性。
3、評估房產
提交材料后，銀行會對借款人抵押的房產進行實地勘察、評估，這是房產抵押貸款流程中重要的一環(huán)，此環(huán)節(jié)直接決定著借款人的房屋抵押貸款的額度。
4、簽訂借款合同
房產評估完畢后，如果借款人通過了銀行的審核，銀行就會與借款人簽訂借款合同，并辦理公證、保險等手續(xù)。
5、辦理抵押手續(xù)
借款人到房屋所在區(qū)的交易辦理房屋過戶和抵押手續(xù)，并將抵押收件收據交給貸款銀行。
6、銀行放款
銀行會發(fā)放貸款給借款人，借款人只要按時還款就可以了。
不能抵押貸款的房屋類型
1. 、醫(yī)院、國家機關、社會福利機構、宗教寺廟等相關的不動資產;
2. 軍隊房地產一般是不能進行抵押貸款的;
3. 目前含有產權糾紛的房地產類型;
4. 目前產權關系不清楚的房地產類型;
5. 目前被法院或國家司法機關等判定予以凍結扣押或以其他形式限制的房地產類型;
6. 處于國家計劃即將拆遷的房地產類型;
7. 目前尚未獲全部共有人書面同意抵押的共有房地產類型;
8. 目前沒有地上建筑物的農村集體土地,不包括荒山荒地等;
9. 目前已作過抵押但未經前抵押權人書面同意的房地產類型;
10. 屬于違章建筑或者是未經國家規(guī)劃部門和建設部門批準私自建設的建筑物等。
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